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    淺析我國《保險法》第16條第2款的司法適用
    信息來源:青海省保險行業協會  ‖  發稿作者:管理員   ‖  發布時間:2018年10月12日  ‖  查看1610次  ‖  

     我國《保險法》第16條第2款規定:故意和重大過失違反如實告知義務,足以引起保險人是否同意承保和提高保險費率,保險人有權解除權利。從這一款的規定,可以直觀總結保險人解除權的構成要件:投保人直觀故意和重大過失+客觀違反如實告知+未告知的事項是“足以引起保險人是否同意承保和提高保險費率”構成要件中故意和重大過失的判斷借鑒侵權行為法中的判斷標準,可達司法適用層面的順暢。應當如何認識“足以引起保險人是否同意承保和提高保險費率”?本文做出分析。 

     “足以因其保險人是否同意承保和提高保險費率”學界稱為“重要事項”(為簡化論述,以下簡稱“重要事項”。)

     1.與第16條第一款的內容交織,該重要事項在現代保險經營的語境下,限于“詢問”范疇。

     2.將這一“詢問”的“重要事項”用舉證責任作為裁取標準,限于保險人能夠提供錄音、錄像(口頭詢問)的以及投保書(網絡投保書、紙面投保書)兩種與保險現實經營對接的形式。

     口頭詢問以及投保書詢問事項與保險合同承保范圍之間是何種關系?這一逆向的設問可以解決三個層次的問題:1.重要事項與詢問事項之間是否是同一關系?2.重要事項的設置與保險合同承保范圍條款之間是否是一致順接關系?近而這一表層設問需要的深層問題指向。3.詢問事項的設置與保險合同承保范圍之間是否是順接的關系?

     一、重要事項與詢問事項關系追問

     這一問題的回答順向包括兩個答案:重要事項和詢問事項關系同一;重要事項并非詢問事項。如果重要事項和詢問事項關系不同一,那么詢問事項除了重要事項還包括什么事項?從保險合同的訂約目的出發,保險公司對投保人進行詢問的目的是通過獲取被保險人以及保險標的的相關信息,進行危險厘定、危險控制、危險歸類。最終決定投保人的投保要約是否符合保險人承保的標準,如果投保人符合保險人的標準,再根據被保險人和確定保險費率的收取標準。保險人對投保人進行詢問事項行為本質指向兩個方面:第一,對投保人是否“適格”(符合保險合同訂立的標準)進行審核;第二,對收取的保費進行確定。

     加上以下兩個因素:保險人的專業性、保險人的理性,詢問事項和重要事項的范圍應當是相同的。即:詢問事項=重要事項,除非依據一般的常識和外觀即可判斷詢問事項與保險人實施詢問行為的本質不完全契合。再逆向納入保險人詢問的目的,可知:重要事項和危險事項是同一的,即:重要事項=危險事項=詢問事項。

     《德國保險合同法》第19條規定:……對其決定訂立保險合同有重要影響的事實,投保人應當向保險人如實告知。《日本保險法》第4條規定:……在訂立損害保險合同時,就損害保險合同不成與損害發生的可能性(以下在本章中簡稱“危險”)有關的重要事項……應當如實告知。

     二、重要事項和保險合同承保范圍條款之間的關系

     我國《保險法》第16條第2款的適用過程中,常常會出現對投保人違反如實告知義務,保險人享有合同解除權的構成要件是否包括投保人未如實告知的事項(重要事項)與損害發生的結果具有因果關系的迷局。這一迷局的破題關鍵就是回答重要事項和保險合同承保范圍條款之間的關系問題。如果重要事項和保險合同承保范圍條款是同一關系,雖然在第16條第2款中沒有明確規定保險人解除合同構成要件包含“因果關系”,經由保險合同的約定,“因果關系”也是保險人解除保險合同的構成要件。如果重要事項和保險合同承保條款不同一,則應該依據第16條的規定,不將投保人未告知的事項與損害結果時間具有因果關系納入到保險人解除保險合同的構成要件中。

     保險人設置重要事項的目的是確定危險、保費厘定;保險合同承保范圍條款設置具有目的的同一性。二者理論和實踐中均不同一:理論上,重要事項的設置目的包含是否承保,保險合同承保范圍條款的設置目的則排斥這層目的,兩者的目的并不完全相同,決定二者的范圍不完全相同;實踐中,重要事項與保險合同承保條款確實存在差異。

     結論是:重要事項和保險合同承保范圍條款存在設置目的重合的部分,但二者的范圍、表述并不同一。既然《保險法》第16條中未提及未告知的重要事項與損害結果之間應當具有因果關系,無法解釋出保險人因投保人未履行如實告知義務解除保險合同的構成要件中包含“因果關系”要件。

     三、詢問事項和保險合同承保范圍條款關系

     由于詢問事項的設置和保險合同承保范圍條款的設置存在目的的重合部分:確定投保人應當繳納的保險費率,二者必然存在關聯性。即詢問事項中與確定保險費率相關的部分與保險合同承保范圍條款是一種順接關系。如投保人投保重大疾病保險前,保險公司的詢問事項通常包括:是否患有重大疾病;重疾險條款中直接對這一事項體現為保險合同承保條款中:被保險人患重大疾病的,保險公司予以給付保險金。

            司法審判之所以認為將保險人因為投保人違反如實告知義務時保險人的合同解除權構成要件包括“因果關系”,就是將詢問事項與保險合同承保范圍條款之間的這種順接關系理解為同一關系,進而將保險合同承保范圍條款與詢問事項條款混淆。所以將本來應當置于“保險合同承保范圍”與“損害結果”之間的因果關系,置于“詢問事項”與“損害結果”之間了。做出了超出《保險法》第16條第2款構成要件范圍擴大的誤判。 

                  
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