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    青海保監局副局長于冰在2017年全省人身保險監管情況通報會上的講話
    信息來源:青海省保險行業協會  ‖  發稿作者:管理員   ‖  發布時間:2017年05月10日  ‖  查看4214次  ‖  

    同志們:

    今天會議的主要任務是貫徹落實全國人身保險監管工作會議精神,總結2016年我省人身保險業發展情況,安排部署今年我省人身保險領域重點工作。下面我結合青海實際,講三點意見。

    一、2016年青海人身保險工作總體情況

    過去的一年,面對經濟下行壓力不斷加大、經濟增長明顯放緩的嚴峻形勢,全省人身保險業按照“抓服務、嚴監管、防風險、促發展”總體要求,認真貫徹落實新國十條和青政8號文件要求,積極服務于人民群眾對人身保險的需求、服務于地方經濟社會發展大局,各項工作均取得了成效。

    (一)行業實力進一步增強

    2016年,全省人身保險業保持平穩較快增長,全年實現原保費收入366832.79萬元,同比增長29.32%,高出同期全省GDP增速21.32個百分點。結構調整不斷優化:從業務結構上看,保險業務逐步回歸保障本質,傳統保障型業務穩步增長,實現原保險保費收入187959.1萬元,同比增長22.19%,占全省人身保險公司原保險保費收入的51.24%。尤其是受相關促進健康險業務發展政策的影響,全省健康險實現較快增長,全年累計實現原保險保費收入66766.06萬元,同比增長42.85%;從保單結構來看,新單保費增速達到31.02%,新單期繳率達到46.19%,較上年提高了4.98個百分點,高出全國平均水平15.54個百分點。其中,五年期新單期繳占比20.21%,高出全國平均水平5.53個百分點,十年期以上新單期繳占比65.66%,高出全國平均水平13.7個百分點;從產品結構看,普通型產品在壽險原保險保費收入中的比重逐年上升,2016年實現原保險保費收入151681.18萬元,同比增長39.07%,占壽險原保險保費收入的52.59%,占比較去年同期提升了4.47個百分點,分紅型、投連、萬能產品在壽險原保險保費收入的比重呈下滑態勢;從保險銷售的渠道來看,個人代理渠道占主導,全省人身保險公司通過個人營銷實現原保險保費收入243072.83萬元,同比增長39.04%,占人身險公司原保險保費收入的66.26%,比重較去年同期提升了4.64個百分點。個人代理渠道的比重高出全國平均水平20.08個百分點,通過銀郵類保險兼業代理機構實現原保險保費收入78211.24萬元,同比增長20.7%,占人身險公司原保險保費收入的21.32%,銀保業務渠道的比重低于全國平均水平22.82個百分點。此外,通過保險經紀機構實現原保險保費收入5971.57萬元,同比增長2656.42%,經紀渠道逐漸成為人身保險業務的重要銷售渠道之一。

    (二)市場秩序進一步規范

    一是市場違法違規行為得到有效遏制。2016年,青海保監局重點開展了業務合規性、“兩個加強、兩個遏制”回頭看、客戶信息真實性、銀郵代理業務管理等專項檢查和巡查工作。全年對5家壽險公司開展現場檢查工作,并根據存在問題下發4份《監管函》,持續加大市場秩序規范力度,進一步規范了人身保險機構經營行為,增強了制度執行的有效性。二是行業風險得到有效控制。2016年,我省滿期給付支出4.04億元,同比增長219.51%,退保金支出5.62億元,同比增長29.28%。滿期給付與退保高峰疊加,行業面對的壓力前所未有。通過全行業共同努力,人身險市場實現了安全穩健運行,全年未發生一起影響社會穩定和市場秩序的群體性風險事件,牢牢守住了風險底線。

    (三)功能作用進一步發揮

    2016年,全省人身保險業立足于行業實際,通過構建“基本醫保+大病保險+民政救助+大病補充保險”為一體的保險服務模式,充分發揮保險業在我省社會保障中的作用。一是率先在全省開展商業保險機構參與基本醫保經辦服務工作。在2州1市1縣基本醫保委托經辦試點工作的基礎上,青海省政府辦公廳印發了《關于全面開展商業保險機構經辦城鄉居民基本醫保服務的指導意見》,按照“成熟一個,實施一個”的原則,全面開展商業保險機構經辦城鄉居民基本醫保服務工作;同時,在借鑒青海省城鄉居民大病保險業務委托商業保險機構承辦成功經驗的基礎上,省總工會通過購買服務的方式委托商業保險機構在全省范圍內開展互保補助金審核及支付的“一站式”報付服務。截止目前,服務全省在職職工達40 萬人,管理基金規模達4000 余萬元。二是進一步完善城鄉居民大病保險制度。大病保險覆蓋人口由啟動之初的 423.09 萬擴增至 456.98 萬。三年多來,已累計為全省19.54萬名大病保險患者支付大病醫療費用8.33億元,其中單筆最高支付38.98萬元,基本醫保和大病保險報付金額占患者總醫療費用的65.12%,與未實行大病保險政策之前的年度相比,全省廣大參保患者的住院費用報銷水平提升了約17個百分點。三是以健康保助力精準扶貧。會同扶貧部門,選擇西寧市開展保險助推脫貧攻堅工作試點,為西寧市2.18萬戶7.3萬名建檔立卡貧困人群提供意外傷害、重大疾病等容易導致返貧、致貧的風險保障。四是開展計劃生育特殊家庭住院陪護保險工作。與省衛計委和財政廳聯合下發《關于開展計劃生育特殊家庭住院陪護保險工作的通知》,從2017年1月1日起在全省范圍內由省財政部門安排資金,衛生計生部門每年統一為納入特別扶助范圍的計劃生育特殊家庭父母,以個人為單位,向商業保險公司投保計劃生育特殊家庭人員住院陪護險。五是穩步推進老年人意外險、個人稅優健康險、小額人身保險等業務健康發展。

    二、當前我省人身保險市場需要關注的幾個風險

    2017年中央經濟工作會議提出,金融穩定是經濟健康發展的基石,要把防控金融風險放到更加重要的位置。項俊波主席在2017年全國保險監管工作會議上提出“防控風險、服務大局、改革發展”三大戰略,并指出無論是監管部門,還是保險機構,都必須把防控風險放在更加重要的位置。黃洪副主席在2017年全國人身保險監管工作會議上指出,人身保險業要堅持以防控風險為導向,密切跟蹤國內外經濟金融形勢變化,摸清風險底數,做好預判研判,完善應急預案,堵塞規則漏洞,及時應對處置,堅決守住不發生系統性風險底線,實現人身保險市場平穩健康運行。因此大家對我們存在的風險問題要保持清醒認識和準確判斷,牢牢守住不發生區域性系統性風險的底線。從我省人身保險業具體情況看,當前和今后一個時期,要重點關注和防范以下幾個方面的風險。

    一是要重點關注非正常滿期給付和退保風險。受前兩年熱銷的高現價產品進入退保增長期和前幾年銷售產品到期的影響,滿期給付和退保壓力始終未減。2016年,我省人身險滿期給付和退保金額都較去年大幅增長,現金流出壓力較大。通過前期摸底,初步預計全省2017年滿期給付金額約為2.62億元,退保金額約為9.73億元;2018年滿期給付金額約為3.04億元,退保金額約為11.17億元。今明兩年滿期給付和退保仍將高位運行,尤其是退保金額將出現大幅增長。從2016年情況來看,滿期給付和退保業務主要集中在銀郵代理渠道,體現出一定的集中性。2016年,銀保渠道退保金額占到退保總金額的53.43%;銀保渠道滿期給付金額3.69億元,占比91.49%。銀郵代理保險產品大部分是躉交或者年限比較短的期交產品,屬于中短期理財產品,多以分紅保險為主,需要格外關注這個渠道所售產品的滿期給付和退保情況。各公司務必對此給予高度重視,提前做好應對準備,防止出現因在銷售時存在誤導問題或結算收益達不到客戶預期引發投訴糾紛或群體性事件。

    二是要重點關注銷售誤導風險。治理銷售誤導行為是一項長期性工作,從2011年以來,我們采取了一系列措施治理銷售誤導,規范壽險銷售行為,取得了一定的效果。但從我省2016年壽險公司保險消費者投訴處理情況來看,銷售誤導問題仍然存在。當前,部分銷售人員以承諾高收益或混淆保險與銀行產品性質為手段誤導消費者投保;一些公司熱衷于虛假宣傳,以夸張甚至編造的信息對產品采取“炒停”等營銷策略誘導消費者,違規開展保險業務;有些公司為了發展業務,對銀行網點、經代機構的銷售誤導問題聽之任之。這些問題反映出我們行業經營理念的短視,經營策略和管理方式的粗放,各公司應引起高度重視,切實采取措施加強內控管理,將業務推動與銷售行為規范并重。

    三是要重點關注財務業務風險。在財務領域,有的公司仍以規模、速度、排名、市場份額為主要目標進行外延式擴張,展業仍然靠大量增員,靠費用堆砌;在中介渠道競爭激烈,成本居高不下,暗中補貼屢禁不止,大量費用的投入體現為財務中的虛假報銷和虛假手續費,導致財務業務數據不真實。在業務領域,從銷售到理賠各環節均存在不同程度的風險隱患。銷售環節,銷售人員代簽字、代抄寫提示語句的問題屢禁不止,個別銷售人員甚至誘導投保人不如實回答電話回訪中的問題,中介渠道虛構投保人聯系方式等,客戶信息真實性得不到保障,售后服務也無從談起,從而引發一系列的后續風險;承保后不提供紅利通知書或保單狀態報告,銷售人員的低留存率和高流動性導致孤兒單問題突出;在理賠環節,拖賠、惜賠等問題一直深受消費者詬病。

    四是要重點關注輿論風險。近年來,人身保險業在經濟社會發展中的覆蓋面和滲透度不斷提升,行業發展成果不斷惠及更廣大人民群眾,伴隨而來的社會輿論對保險的關注度也相應的提升。當前,對行業產生不利影響的輿論,大多數在初期都是很小的問題,沒有引起足夠的重視,但經過媒體、網絡的放大效應后有些甚至成為社會的焦點、熱點問題。如果不積極主動加以應對,輿論就會產生大范圍的不良影響,甚至造成嚴重風險。大家要深刻地認識到,保險業的聲譽是全行業共同的財富,如果行業形象破壞了,所有公司的利益都會受損。因此,各公司要高度重視輿論風險,對一些涉及行業、公司的熱點事件,大家要保持高度的敏感性,積極做好媒體、輿論等各方的溝通工作,完善突發事件應對預案,盡量避免和消除對行業和公司產生的負面影響,切實將輿論風險消除在萌芽狀態。

    五是要重點關注群體性事件風險。目前,行業最容易導致群體性事件的兩個導火索是非法集資和侵害消費者權益。雖然2016年青海省轄內壽險公司未出現司法案件,但從全行業看,保險公司案件風險不容忽視,國內個別地區已發生因保險機構、保險從業人員非法集資或代銷第三方理財產品引發的群體事件,造成非常惡劣的影響,大家對非法集資風險要時刻保持警惕,一刻也不能放松。此外,少數公司漠視保險消費者的合理訴求,保險消費者的合法權益得不到保障,一些苗頭性問題在公司層面沒有及時得到妥善處理,矛盾激化升級,也成為群體性事件的誘發因素。通過梳理分析近年來我局受理的投訴案件,其中絕大部分都是由于保險機構服務管理不到位、解決問題不及時所引起的。各保險公司要防患于未然,切實落實消費投訴處理主體責任,爭取在第一環節妥善化解矛盾。

    六是要重點關注互聯網風險。近年來,互聯網金融蓬勃興起,幾乎觸及了金融業的所有領域。總體看,互聯網金融發展對于提升金融服務普惠性和覆蓋面具有積極意義。但是,隨著互聯網金融的蓬勃發展,風險傳遞的界限和方式被打破,交叉性金融產品風險跨行業傳遞的概率大大提高。不法機構和不法人員通過互聯網利用保險公司名義或假借保險公司信用進行非法集資;保險公司通過互聯網銷售保險產品,進行不實描述、片面或夸大宣傳;保險機構及所屬從業人員通過互聯網發布虛假、違法保險廣告等風險隱患逐步積累,大家一定要高度重視,定期開展排查工作。

    七是要重點關注公司風控機制不健全的風險。當前,有的公司覆蓋全流程、全業務的風險管控機制還不完善,特別是依法合規經營的意識薄弱,存在很大的風險隱患,甚至風險事件多發易發。一些高管人員甚至認為行業存在的違法行為是長期以來的慣用做法,是行業的潛規則,只違規不違法,而且法不責眾,因此問題不大。在這種錯誤思維的導向下,公司在日常經營中故意放松內控,為違法行為留通道、開綠燈。這種行為如果不能及時加以控制,對于整個行業以及保險資源帶來的負面沖擊將是破壞性的。

    當然,在看到風險和挑戰的同時,我們更要看到行業發展向好的方面。經濟層面上,雖然當前經濟增速放緩,但仍處在增長區間,發展潛力大、韌性強,回旋余地廣,支撐行業發展長期向好的經濟基本面沒有改變。政策層面上,寬松貨幣政策和低利率環境對行業增長的有利影響將持續發酵,政府社保體系對商業保險的補充需求將不斷加大。而且,省委省政府對保險業越來越重視,支持力度不斷加強,省政府連續出臺多個有利于人身保險業發展的文件,特別是省政府下發了“新國十條”實施意見,為激發行業活力、釋放改革紅利創造了更為有利的條件和政策環境,人身保險業與地方經濟社會發展全局的融合度明顯改善,人身保險業的行業形象得到了明顯提升。此外,去年項俊波主席來青海授課,使地方政府對保險業有了全新的認識,全社會學保險、懂保險、用保險的氛圍日益濃厚。新聞媒體對保險的關注程度前所未有,人身保險業發展的輿論環境極大改善,人民群眾對保險業越來越認可,投保熱情持續升溫。自身層面上,保險業經過這么多年的改革和發展,發展速度和發展意識都實現了質的轉變,行業根基是扎實的,發展底蘊是深厚的,蓄勢效果是明顯的。這都說明我們行業發展長期向好的趨勢沒有改變,行業持續增長的良好基礎和條件沒有改變。這些積極因素都將極大地增強保險業發展的底氣,為保險業加快發展贏得空間和時間。大家對此要有足夠的信心,并將這種信心轉化為工作動力。整體上來看,我省人身保險業發展面臨的機遇大于挑戰,我們要倍加珍惜難得的發展機遇,迎難而上,積極進取,爭取在2017年取得更加優異的成績。

    三、2017年我省人身保險領域方面的主要工作

    2017年是黨的十九大召開之年,是實施“十三五”規劃承上啟下的重要一年,也是實現保險強國建設目標的關鍵一年,我們要按照穩中求進的總基調,全面落實黨中央國務院關于經濟金融工作的決策部署,把“保險業姓保、保監會姓監”理念貫穿到工作各個方面,堅守本位、分清主次,以防控風險為核心,以服務全局為方向踐行行業擔當,以深化改革為重點提升發展動能,推動保險業回歸本源、專注主業,固本強基、行穩致遠。

    (一)強化風險防范

    凡事預則立,不預則廢。防控風險必須要做到警鐘長鳴、未雨綢繆,防微杜漸。要早預防、早發現,關注風險的變化趨勢,抓早抓小,防止在處置風險過程中誘發新的風險,防止局部風險演變成全局性風險,防止個別風險演變成系統性風險。要切實防止茶杯里的“風暴”演變成整個市場的“驚濤駭浪”。一是要持之以恒地做好滿期給付和退保的風險監測工作,準確掌握風險底線;二是要定期開展風險排查工作,健全完善風險防控工作機制,強化對基層保險機構風險的排查,切實防范重要案件風險。三是要求轄內各級保險機構落實好風險防控主體責任,積極穩妥處置突發事件,并做好相關演練工作;四是進一步完善銀代業務訪后付費付傭制度,探索建立個人代理業務訪后付費付傭制度,切實保護保險消費者合法權益。

    (二)落實保險業姓保

    習近平總書記指出,要堅持以人民為中心的發展思想,把增進人民福祉、促進人的全面發展作為發展的出發點和落腳點。人身保險業要把這一發展思想貫穿到全部工作當中,堅持“保險業姓保”,圍繞人民的保障需求,大力拓展保險服務的深度和廣度,發揮現代保險功能,提升保險服務能力。一是提高服務質量、改進和完善服務流程,加強大病保險與基本醫保、醫療救助的有效銜接,努力推進城鄉居民基本醫保委托經辦服務與大病醫療保險、醫療救助、大病補充保險的“一體化”服務模式。二是在現已開展經辦服務工作的基礎上,全面推進商業保險機構經辦城鄉居民基本醫保服務,盡早實現全省覆蓋。三是大力開展貧困人口補充醫療保險工作,積極推廣“健康保”等大病商業補充醫療保險試點,助力全省精準扶貧。四是認真做好個人稅收優惠型健康保險試點工作,推動個人稅收優惠型健康保險業務健康發展。五是做好計劃生育特殊家庭住院陪護保險落地工作,解決特殊家庭后顧之憂,并積極配合政府相關部門開展護理保險試點工作,提高保障水平。六是進一步推動落實老年人意外傷害保險及養老機構綜合責任保險。積極推進商業保險機構參與職業年金基金市場化工作。七是加大產品創新力度,針對貧困農牧民、殘疾人等弱勢人群,面向鄉村教師、安保消防等特殊崗位,開發、設計符合特殊群體需求的保險產品,充分發揮普惠保險的作用,提高保障力度。

    (三)堅持保監會姓監

    保險監管部門的基本職責就是監管,2017年規范保險市場秩序、嚴厲打擊違法違規行為、維護保險消費者權益,提高監管的有效性和威懾力。近幾年來,人身保險監管一直是嚴的,監管力度越來越大。面對會黨委的要求和群眾的期待,我們要更加堅定地履行好監管職責。一是強化制度執行。通過現場檢查、巡查、日常監管等方式監督保險機構嚴格執行各項監管規定,確保各項規章制度執行到位。二是強化現場檢查,重點圍繞大病保險、公司風險防范和業務合規性等方面開展現場檢查,營造公平競爭的環境。三是強化市場巡查,加大對人身保險公司銀代業務、意外險、產品說明會以及基層分支機構的市場巡查力度,查找風險隱患,及時采取相應措施,切實維護市場穩定。

    同志們,人身保險業改革發展的任務繁重。全行業要繼續以奮發有為的精神狀態,穩中求進,勇擔責任,銳意進取,扎實工作,努力推動青海人身保險業持續健康發展,為經濟社會發展和人民生產生活作出更大貢獻!

    謝謝大家!

                  
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